캐나다에서 자녀의 첫 주택 구입을 돕기 위해 부모가 모기지(주택담보대출)에 공동 서명(co-signing)하는 사례가 늘고 있지만, 재정적 위험도 함께 커지고 있다는 경고가 나오고 있다.

캐나다 중앙은행(Bank of Canada) 분석에 따르면 생애 최초 주택 구매자의 모기지 가운데 부모가 공동 서명한 비중은 2004년 약 4%에서 2025년 약 11%까지 증가했다.

이 같은 관행은 특히 토론토와 밴쿠버 등 주택 가격이 높은 대도시에서 두드러졌다. 보고서는 “주거비용 부담이 가장 큰 지역에서 더욱 일반화되고 있다”고 설명했다.

공동 서명을 통해 자녀는 단독으로는 감당하기 어려운 규모의 대출을 받을 수 있게 되는 경우가 많으며, 소득과 신용점수가 낮은 젊은층에서 특히 활용도가 높다는 분석도 나왔다.

CMI 파이낸셜의 케빈 페팅 전 캐나다중앙은행·주택공사(CMHC) 이코노미스트는 “일부 부모는 증여 형태로 자녀의 주택 구입을 지원하지만, 모든 가정이 여유 자산을 가진 것은 아니다”라며 “공동 서명은 일반적인 부모 지원 방식 중 하나로 자리 잡고 있다”고 말했다.

모기지 전문 플랫폼 레이트허브의 페넬로프 그레이엄은 공동 서명의 가장 큰 장점으로 대출 자격 확보를 꼽았다. 소득이나 신용 조건이 부족한 경우에도 금융기관 심사를 통과할 수 있게 된다는 것이다.

다만 위험도 적지 않다. 그는 “공동 서명자는 대출 계약에 함께 포함되며, 대출 상환에 대해 전적으로 책임을 지게 된다”며 “자녀가 상환을 하지 못할 경우 부모가 직접 상환 의무를 떠안게 된다”고 설명했다.

또한 자녀 입장에서도 공동 서명자는 법적으로 해당 주택의 소유권과 관련된 의사결정 권한을 갖게 돼, 매각이나 재융자, 리모델링 과정에서도 영향을 미칠 수 있다고 지적했다.

NerdWallet 캐나다의 클레이 자비스 모기지 전문가는 부모가 더 큰 재정적 부담을 떠안을 수 있다는 점을 우려했다. 그는 “25세에 대출이 문제가 되는 것은 회복 가능하지만, 50대 이후 두 건의 모기지를 동시에 감당해야 하는 상황은 은퇴 준비까지 고려하면 훨씬 더 위험하다”고 말했다.

최근 캐나다에서는 모기지 연체가 증가하면서 주요 은행들이 대손충당금을 확대하고 있다. Royal Bank of Canada, Toronto-Dominion Bank, Canadian Imperial Bank of Commerce, Bank of Nova Scotia, Bank of Montreal, National Bank of Canada 등 주요 은행들은 모두 대출 손실 대비 자금을 늘린 것으로 나타났다.

캐나다 전체 모기지 부채는 지난해 약 2조 달러에 근접한 것으로 Equifax 보고서에서 집계됐다. 향후 대규모 대출 만기 연장(리뉴얼) 수요가 이어질 것으로 예상되면서 금융권 부담도 커지고 있다.

페팅 전 이코노미스트는 “납부가 지연될 경우 자녀와 공동 서명자 모두의 신용 기록에 영향을 미치며, 금융기관은 경우에 따라 모기지뿐 아니라 재산세와 보험료까지 공동 서명자에게 요구할 수 있다”고 말했다.

한편 상당수 젊은층에게 공동 서명은 사실상 주택 구매의 유일한 진입 경로로 작용하고 있는 것으로 나타났다.

중앙은행 분석에 따르면 공동 서명이 이뤄진 사례의 74%에서 자녀 단독으로는 대출 자격을 충족하지 못한 것으로 조사됐다.

구매 여력도 크게 확대된 것으로 나타났다. 2022년 기준 부모가 공동 서명한 경우 자녀의 평균 단독 구매 가능 금액은 약 45만8000달러였지만, 공동 서명 시 평균 78만7000달러까지 상승해 구매력이 약 72% 증가했다.

전문가들은 이러한 현상이 캐나다 주택시장의 구조적 부담을 보여주는 신호라고 지적했다.

자비스 전문가는 “이 같은 증가세는 주택 가격 부담과 더불어 젊은 세대의 재정적 독립성 약화라는 측면에서도 우려를 낳고 있다”고 말했다.